Le livret A est un placement financier sans risque particulièrement adapté pour vous constituer une épargne de précaution. Lorsque le plafond des versements sur votre livret A est atteint, vous pouvez investir votre excédent d’épargne sur différents placements en fonction de vos objectifs financiers (autres livrets d’épargne, assurance-vie, PER , etc.).
Le livret A, comment ça marche ?
Le livret A est un produit d’épargne sans risque particulièrement adapté pour vous constituer une épargne de précaution. Son capital est garanti et vous êtes assuré de récupérer votre mise de fonds initiale. Le livret A est réglementé par l’État, qui décide de son fonctionnement, de son taux, de son plafond, de la qualité des titulaires, etc., et dont les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Livret A : plafond des versements
Le plafond des versements sur un livret A est fixé à un montant maximum de 22 950 €, hors calcul des intérêts capitalisés. Cela signifie qu’une fois le plafond atteint, il n’est plus possible d’effectuer de versements sur le livret A mais les intérêts continuent à y être versés et à s’accumuler.
L’argent que vous versez sur un livret A est disponible à tout moment. Vous pouvez effectuer des retraits quand vous le souhaitez.
Attention : un particulier ne peut détenir qu’un seul livret A. Si vous êtes déjà titulaire d’un livret A, il n’est pas possible d’en ouvrir un autre. En revanche, vous pouvez ouvrir un autre livret d’épargne réglementé, comme un livret de développement durable et solidaire (LDDS) par exemple.
Livret A : taux d’intérêt
Le taux d’intérêt annuel du livret A est fixé par l’État deux fois par an, en janvier et en juillet. Le taux d’intérêt du livret A est fixé à 2,4 % depuis le 1er février 2025.
Les intérêts du livret A sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois. Pour les dépôts, les intérêts sont calculés à partir du premier jour de la quinzaine civile qui suit la date du versement, soit le 16 du mois en cours ou le 1er du mois suivant. Lors d’un retrait, les intérêts ne sont calculés que jusqu’au dernier jour de la quinzaine civile qui précède la date du retrait, soit le 15 du mois en cours ou le 30 (ou le 31) du mois précédent. Aussi, lorsque la fin d’une quinzaine approche, vous avez tout intérêt à ne pas différer de quelques jours les dépôts, et, au contraire, à repousser les retraits sur la quinzaine suivante.
Les intérêts cumulés sur le livret A durant l’année s’ajoutent au capital le 31 décembre. L’ajout de ces intérêts peut porter la valeur du livret A au-delà du plafond maximum des versements du livret A.
Investir à long terme sur des placements plus risqués mais potentiellement plus rémunérateurs
Une fois votre épargne de précaution constituée, vous pouvez investir votre excédent d’épargne sur des placements à long terme plus risqués (c’est-à-dire non garantis) mais offrant en principe une meilleure perspective de rémunération.
Pour choisir des placements financiers adaptés à vos objectifs financiers, il est important de prendre en compte votre horizon de placement et votre tolérance au risque. Un horizon de placement supérieur à 5 ans permet d’investir sur les marchés boursiers via un plan d’épargne en actions (PEA) et/ou un contrat d’assurance-vie multisupport. Les marchés boursiers connaissent de fortes variations à court et moyen terme, à la hausse comme à la baisse, mais ils sont, en principe, historiquement plus rentables sur des durées d’investissement longues.
La fiscalité favorable de l’assurance-vie et l’absence de plafond de versements font de l’assurance-vie un des placements préférés des Français. L’encours d’une assurance-vie est disponible à tout moment et la performance d’une assurance-vie multisupport dépend des unités de compte qui la composent, des frais appliqués et de la bonne prise en compte de la fiscalité.
Un horizon de placement à long terme permet également d’investir dans des parts de SCPI pour lisser les éventuelles variations de revenus. Une perte en capital reste toutefois toujours possible.
Avec une bonne diversification, il est possible d’espérer à moyen et long terme une meilleure rémunération qu’avec uniquement des livrets d’épargne. La diversification vous permet d’atteindre un équilibre optimal entre le risque et le rendement en fonction de votre profil d’investisseur. Cela permet de limiter l’impact des mauvaises performances sur certains actifs tout en optimisant les rendements.
Épargner pour votre retraite grâce à un plan d’épargne retraite (PER)
Le plan d’épargne retraite (PER) est un produit d’épargne retraite ouvert aux indépendants et entrepreneurs, qu’ils soient travailleurs non salariés ou salariés de leur propre entreprise, afin d’épargner durant leur vie active pour se constituer un complément de revenus une fois à la retraite.
Il est conseillé d’épargner le plus tôt possible pour se constituer une retraite complémentaire car les pensions de retraite qui seront versées par les différentes caisses de retraites obligatoires ne seront probablement pas suffisantes pour préserver le pouvoir d’achat des indépendants et entrepreneurs et maintenir leur niveau de vie une fois à la retraite.
Durant la vie active, le PER est alimenté par des versements volontaires en numéraire, sans plafond et sans obligation de versements réguliers. Il n’y a donc aucune obligation de verser chaque année sur son PER. Le titulaire du PER bénéficie, s’il le souhaite, d’un avantage fiscal lié à la déductibilité de ses versements (voir La fiscalité du PER). Sauf décision contraire du titulaire, les versements sur le PER sont affectés par le gestionnaire du plan selon une allocation de l’épargne permettant de réduire progressivement les risques financiers à l’approche du départ en retraite (gestion pilotée évolutive).
Un PER multisupport comporte à la fois un fonds en euros à capital garanti (déduction faite des frais sur versement et sur encours) et des supports financiers en unités de compte.
L’échéance du plan d’épargne retraite intervient au plus tôt à l’heure du départ à la retraite. Une fois à la retraite, la souplesse qu’offre le PER est un avantage important.
Le titulaire du PER décide de la façon dont il va profiter de son épargne logée sur son PER selon sa situation personnelle et ses besoins :
- une sortie sous forme de rente viagère mensuelle versée à vie,
- une sortie en capital,
- ou une solution mixte : sortie en rente viagère mensuelle et sortie en capital.
Pour aller plus loin, voir notre article : Le PER, une solution d’épargne retraite souple
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Pour aller plus loin :
