Vous souhaitez placer votre argent tout en recevant des revenus mensuels afin de compléter votre rémunération professionnelle ou votre retraite ? Voici quelques exemples de placements financiers à votre disposition. Tout dépend de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque.
Comment se constituer un complément de revenu mensuel ?
En dehors d’un bien immobilier d’investissement locatif (achat d’un logement destiné à être loué à un locataire), la plupart des placements financiers ne versent pas, à proprement parler, de revenus mensuels. Les revenus tirés des placements financiers sont versés, selon le cas, de manière trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Ainsi, par exemple, les livrets d’épargne réglementés (livret A et LDDS) et les supports en euros des contrats d’assurance-vie versent des revenus tous les ans.
Pour vous constituer un complément de revenu mensuel, il existe, en pratique, différentes options :
- Placer votre argent sur des livrets bancaires ou une assurance-vie et mettre en place des retraits mensuels programmés ;
- Ouvrir un plan d’épargne retraite (PER) pour bénéficier d’une rente mensuelle à vie une fois à la retraite ;
- Investir dans des fonds immobiliers (SCPI) qui versent des revenus mensuels.
Les placements financiers à privilégier pour recevoir un revenu mensuel
Les livrets d’épargne
Les livrets d’épargne sont des supports de placement sans risque particulièrement adaptés pour se constituer une épargne de précaution (représentant, idéalement, de l’ordre de trois à six mois de revenus). Leur capital est garanti et vous êtes assuré de récupérer votre mise de fonds initiale. Ces placements financiers vous permettent de récupérer vos fonds au gré de vos besoins, sans frais, ni pénalité. Vous pouvez placer votre argent sur :
- les livrets d’épargne réglementés (exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux) : livret A et livret de développement durable et solidaire (LDDS). Leur taux d’intérêt est fixé par l’État ;
- les livrets d’épargne ordinaires, une fois le plafond des versements atteint sur les livrets d’épargne réglementés. Le taux d’intérêt des livrets d’épargne ordinaires est fixé par chaque banque et les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Caractéristiques des principaux livrets
| Nombre de livret par personne | Montant maximum des versements
(hors intérêts capitalisés) |
Taux d’intérêt annuel du livret d’épargne
(au 01/02/2025) |
Fiscalité des intérêts | |
| Livret A | Un livret A par personne | 22 950 euros | 2,4 % | Exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux |
| LDDS | Un LDDS par personne | 12 000 euros | 2,4 % | Exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux |
| Livret ordinaire
non réglementé |
Autant de livrets ordinaires que l’on souhaite | Pas de plafond des versements | Fixé par chaque banque | Soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux |
Certes, la rémunération des livrets d’épargne n’est pas très élevée mais vous bénéficiez, en contrepartie, de la garantie du capital investi, d’une disponibilité immédiate et d’une durée de placement discrétionnaire.
À savoir : les livrets d’épargne réglementés ne versent pas d’intérêts chaque mois. Les intérêts sont calculés chaque quinzaine, puis sont capitalisés et crédités une fois par an, généralement le 31 décembre. Pour vous procurer des revenus mensuels, vous devrez donc effectuer des retraits mensuels programmés. Si vous ne souhaitez pas entamer votre capital (c’est-à-dire ne pas retirer davantage que les revenus générés), faites attention de ne pas retirer mensuellement davantage que 1/12 des intérêts annuels.
S’agissant des livrets d’épargne ordinaires, rares sont ceux avec versement mensuel des intérêts. Là encore, pour vous procurer des revenus mensuels, vous devrez effectuer des retraits mensuels programmés.
Les supports en euros des contrats d’assurance vie multisupport
Les contrats d’assurance-vie multisupport comportent généralement un support en euros sécurisé et des unités de compte plus risquées soumises aux fluctuations des marchés (actions cotées en bourse, obligations, fonds immobiliers, etc.).
Avantage du support en euros d’un contrat d’assurance-vie : ce support sécuritaire est garanti. Les placements financiers du support en euros (principalement des obligations) génèrent des produits financiers dont la plus grande partie vient augmenter l’épargne constituée sous forme d’un taux d’intérêt. Ces intérêts sont définitivement acquis à l’épargnant : chaque année, ils viennent s’ajouter au montant de l’épargne constituée pour devenir à leur tour productifs d’intérêts.
La durée de placement minimum conseillée sur un contrats d’assurance-vie multisupport est de 8 ans afin de profiter de la fiscalité favorable de l’assurance vie.
Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance-vie, vous pouvez mettre en place un rachat partiel programmé chaque mois. L’assureur vous reversera sur votre compte courant une somme fixe dont vous aurez décidé du montant lors de la mise en place du rachat partiel programmé. Ainsi, vous choisissez le montant et la fréquence des retraits et vous pouvez réajuster les retraits selon vos besoins.
Conseil : si vous ne souhaitez pas entamer le patrimoine (c’est-à-dire ne pas retirer davantage que les revenus des placements), faites attention de ne pas retirer mensuellement davantage que 1/12 de ce que rapporte l’assurance-vie annuellement.
Le plan d’épargne retraite (PER) avec une sortie en rente mensuelle
Le plan d’épargne retraite (PER) est un produit d’épargne retraite ouvert aux indépendants et entrepreneurs, qu’ils soient travailleurs non salariés ou salariés de leur propre entreprise, afin d’épargner durant leur vie active pour se constituer un complément de revenus une fois à la retraite.
Il est conseillé d’épargner le plus tôt possible pour se constituer une retraite complémentaire car les pensions de retraite qui seront versées par les différentes caisses de retraites obligatoires ne seront probablement pas suffisantes pour préserver le pouvoir d’achat des indépendants et entrepreneurs et maintenir leur niveau de vie une fois à la retraite.
Durant la vie active, le PER est alimenté par des versements volontaires en numéraire, sans plafond et sans obligation de versements réguliers. Il n’y a donc aucune obligation de verser chaque année sur son PER. Le titulaire du PER bénéficie, s’il le souhaite, d’un avantage fiscal lié à la déductibilité de ses versements (voir La fiscalité du PER). Sauf décision contraire du titulaire, les versements sur le PER sont affectés par le gestionnaire du plan selon une allocation de l’épargne permettant de réduire progressivement les risques financiers à l’approche du départ en retraite (gestion pilotée évolutive).
Un PER multisupport comporte à la fois un fonds en euros à capital garanti (déduction faite des frais sur versement et sur encours) et des supports financiers en unités de compte.
L’échéance du plan d’épargne retraite intervient au plus tôt à l’heure du départ à la retraite. Une fois à la retraite, la souplesse qu’offre le PER est un avantage important.
Le titulaire du PER décide de la façon dont il va profiter de son épargne logée sur son PER selon sa situation personnelle et ses besoins :
- une sortie sous forme de rente viagère mensuelle versée à vie,
- une sortie en capital,
- ou une solution mixte : sortie en rente viagère mensuelle et sortie en capital.
Le versement d’une rente viagère mensuelle garantit un revenu régulier et sécurisé jusqu’au décès du bénéficiaire. Le montant de la rente dépend de l’épargne accumulée sur le PER, de l’espérance de vie du souscripteur ainsi que des options de rente choisies. Cette rente complète la pension de retraite du bénéficiaire, lui permettant de maintenir son train de vie sans avoir à se soucier de la gestion de son épargne. En outre, il est parfois possible de souscrire une option pour protéger sa famille en cas de décès grâce à la rente réversible.
À noter : il est possible d’opter, dès la souscription du PER, pour une sortie en rente. Ce choix est toutefois irrévocable et toute sortie en capital devient impossible.
Pour aller plus loin, voir notre article : Le PER, une solution d’épargne retraite souple
La transformation du capital d’une assurance-vie en rente viagère
Le capital d’une assurance-vie peut être transformé en rente viagère. Vous pouvez généralement choisir le montant et la périodicité des rentes, ainsi que des options de prévoyance (notamment en cas de décès ou d’invalidité du titulaire).
À noter que certains contrats d’assurance-vie permettent de combiner une rente mensuelle tout en conservant une partie de son capital.
Les fonds immobiliers (SCPI)
Les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) gèrent des parcs immobiliers de taille importante. La plupart des SCPI se concentrent sur un type de biens spécifique : immobilier résidentiel, bureaux, commercial, logistique, santé, etc. En pratique, investir dans une SCPI signifie que vous achetez des parts d’une société qui possède et loue des immeubles. Ceux-ci génèrent des revenus locatifs qui sont ensuite redistribués aux porteurs de parts (les investisseurs) sous forme de dividendes.
Contrairement à un investissement locatif en direct, si vous investissez dans une SCPI, vous ne gérez aucune contrainte locative. C’est la société de gestion de la SCPI qui s’occupe de tout (achat des biens immobiliers, gestion des travaux, gestion des locataires, etc.).
Ainsi, investir dans une SCPI présente les avantages suivants :
- déléguer la gestion des investissements immobiliers à une société de gestion spécialisée ;
- diversifier ses placements immobiliers sur un grand nombre de biens, ce qui réduit les risques ;
- se constituer un patrimoine immobilier avec un investissement de départ plus modeste que pour un achat immobilier direct (à partir de quelques centaines d’euros).
La SCPI reçoit des revenus locatifs des baux en place sur les biens qu’elle détient. Et elle reverse ces revenus aux investisseurs sous forme de dividendes, après déduction des frais de gestion. Ce reversement d’une partie des loyers reçus se fait souvent chaque trimestre, mais certaines SCPI permettent un revenu mensuel régulier.
À noter : les SCPI peuvent être logées dans une assurance -vie ou un PER afin d’optimiser la fiscalité des revenus.
Attention, toutefois, investir dans une SCPI comporte des risques et le capital investi n’est pas garanti. La SCPI peut voir ses revenus locatifs baisser si ses locataires ont des difficultés. Elle peut même ne pas du tout reverser de revenus aux investisseurs en cas de vacance locative ou de grosses difficultés. Mais également, il peut être difficile de revendre ses parts de SCPI si peu de nouveaux investisseurs souhaitent les racheter.
Les SCPI sont donc un investissement de diversification.
Comment choisir un placement adapté à vos objectifs financiers ?
Pour choisir des placements financiers adaptés à vos objectifs financiers, il est important de prendre en compte votre horizon de placement et votre tolérance au risque :
- court terme: un investissement devant durer moins de 3 ans, ou un investissement dont vous êtes susceptible d’avoir besoin à tout moment, fait partie du court terme. Dans ce cas, afin de vous constituer une solide épargne de précaution (quelques mois de salaires), il convient de privilégier des produits sans risque comme les livrets d’épargne ou les supports en euros des contrats d’assurance-vie ;
- moyen terme: entre 3 et 8 ans, un placement est à moyen terme. Il est préférable d’éviter une prise de risque importante car, sur cette durée, les marchés financiers peuvent baisser fortement et ne pas complètement se redresser. Toutefois, avec une bonne diversification, il est possible d’espérer à terme une meilleure rémunération qu’avec des produits à court terme, sans mettre en péril le capital placé ;
- long terme: au-delà de 8 à 10 ans, un placement est à long terme. Cet horizon d’investissement permet d’investir sur des marchés boursiers qui connaissent de fortes variations à court et moyen terme, mais qui sont historiquement les plus rentables sur des durées longues. Cet horizon permet également d’investir dans des parts de SCPI pour lisser les éventuelles variations de revenus. Une perte en capital reste toutefois toujours possible.
La diversification vous permet d’atteindre un équilibre optimal entre le risque et le rendement en fonction de votre profil d’investisseur. Cela permet de limiter l’impact des mauvaises performances sur certains actifs tout en optimisant les rendements.
Prenez rendez-vous avec un expert pour préparer votre retraite
Pour vous aider à connaître vos droits à retraite et découvrir les solutions adaptées à vos besoins, n’hésitez pas à solliciter un expert retraite Médicis, le spécialiste de la retraite des indépendants et chefs d’entreprise salariés.
L’expertise de nos conseillers sur les contrats PER est un atout pour découvrir les solutions pour compléter vos revenus mensuels une fois à la retraite tout en vous permettant de réduire le montant de vos impôts.
Médicis propose aux indépendants et entrepreneurs un PER Médicis : découvrez la solution retraite PER Médicis Multisupport.
Pour aller plus loin :
