Bien choisir un PER nécessite de commencer par comprendre le fonctionnement du PER puis de comparer différents contrats en fonction des performances de gestion par profil d’investissement, du montant des frais associés ainsi que des différents services offerts par la mutuelle ou l’assureur à ses adhérents ou souscripteurs.
Pourquoi souscrire un PER ?
Le PER est un produit d’épargne retraite ouvert aux salariés et non-salariés qui permet à son titulaire d’épargner le plus tôt possible, quel que soit son statut, à son rythme, pour se constituer une retraite complémentaire.
Le PER est alimenté par des versements volontaires en numéraire, sans limitation de montant et sans obligation de versements réguliers, avec la possibilité de déduire fiscalement les versements (voir notre article sur les avantages fiscaux du PER). Le titulaire du PER n’a donc aucune obligation de verser chaque année sur son PER. Sauf décision contraire, les versements sont affectés par le gestionnaire du plan selon une allocation de l’épargne permettant de réduire progressivement les risques financiers à l’approche du départ en retraite (gestion pilotée évolutive).
Quelles sont les options de sortie disponibles sur un PER ?
Au moment de son départ à la retraite, le titulaire du PER a le choix de sortir en rente viagère mensuelle versée à vie, en capital versé en une fois au moment de la liquidation ou en fractionné, ou avec une solution mixte (rente viagère mensuelle et capital).
Quelle est la durée de blocage des fonds dans le PER ?
Le PER est avant tout une épargne prévue pour la retraite. Toutefois, il présente un atout important : l’épargne est disponible avant la retraite en cas de coup dur (invalidité, décès du conjoint, surendettement, cessation d’activité non salariée, expiration des droits chômage) ou en cas d’acquisition de sa résidence principale.
Qu’est-ce qu’un PER multisupport ?
Un PER multisupport comporte à la fois un fonds en euros à capital garanti (déduction faite des frais sur versement et sur encours) et des supports financiers en unités de compte. Le contrat du plan peut prévoir la désignation de bénéficiaires en cas de décès du titulaire et prévoir également des garanties complémentaires (par exemple, une garantie invalidité, ou une garantie de réversibilité en rente ou en capital à un bénéficiaire désigné en cas de décès du titulaire avant l’échéance du plan).
En souscrivant un PER multisupport, l’épargnant a ainsi la possibilité d’investir son épargne retraite sur deux types de supports financiers : un fonds en euros pour sécuriser le capital, et des supports financiers en unités de compte pour augmenter la performance. Le fonds en euros présente l’avantage de la sécurité avec des placements principalement peu risqués. Le fonds en euros est, en règle générale, majoritairement composé d’obligations d’État et d’obligations d’entreprises, pouvant être qualifiés d’actifs moins risqués. Le fonds peut également comprendre, mais dans une moindre mesure (5 à 20 % environ), d’autres types d’actifs plus risqués, comme des actions ou de l’immobilier (notamment, immobilier d’entreprise et centres commerciaux) afin de diversifier les sources de rendement.
Pour comparer les différents PER afin de choisir le bon PER multisupport, plusieurs critères peuvent être retenus :
- les performances de gestion selon le profil d’investissement
- les frais associés
- les services à destination des souscripteurs ou adhérents
Les performances de gestion du PER selon le profil d’investissement
Il existe, selon les PER, différentes modalités de gestion. Le souscripteur d’un PER peut choisir une gestion pilotée ou une gestion libre. Dans le cadre d’une gestion pilotée, sauf décision contraire du titulaire du PER, les versements sur le PER sont affectés par le gestionnaire du plan selon une allocation de l’épargne permettant de réduire progressivement les risques financiers à l’approche du départ en retraite du titulaire et qui correspond à un profil d’investissement déterminé à horizon de long terme, en général 3 types de profils d’investissement : profil prudent, profil équilibré, profil dynamique. On parle de gestion pilotée évolutive du PER.
Le souscripteur du PER peut également choisir une gestion libre : dans ce cas, il sélectionne lui-même ses supports d’investissement et décide de la répartition de son épargne ainsi que des versements au fil des années.
Par ailleurs, il existe différents types de fonds en euros (selon le PER souscrit) avec une composition un peu différente en vue de générer une performance plus ou moins élevée tout en conservant la garantie du capital (sur la rémunération des fonds en euros : Plan d’épargne retraite : tout savoir sur le fonds en euros).
Pour l’année 2024, les performances du PER Médicis Multisupport en gestion pilotée, ainsi que celles de son fonds en euros sont les suivantes :
- Gestion pilotée profil prudent : +3,66 % nets servis en 2024*
- Gestion pilotée profil équilibre : +5,05 % nets servis en 2024*
- Gestion pilotée profil dynamique : +6,37 % nets servis en 2024*
- Fonds Euros : +4 % nets servis en 2024**
* La performance indiquée est basée sur un horizon de placement à 20 ans de l’âge probable de départ en retraite pour un mode de gestion financière pilotée avec une grille Prudente, Équilibre et Dynamique. Performances au 31/12/2024, nettes de frais de gestion et hors prélèvements fiscaux et sociaux. Elles tiennent compte des arbitrages effectués par l’assureur, en exécution de la grille choisie.
**Rendement net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux du fonds euros du PER Médicis Multisupport.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Les frais d’un PER
Avant de choisir un PER, il est intéressant de comparer les frais prélevés sur différents PER :
- frais de souscription
- frais sur versements
- frais de gestion
- frais de gestion des supports financiers
- frais d’arbitrage applicables lors de transferts entre différents supports d’investissement ou vers un autre gestionnaire, ainsi que pour les garanties de prévoyance.
L’information sur les frais doit être fournie par le gestionnaire du PER avant la souscription.
Les services à destination des souscripteurs ou adhérents
Avant de choisir un PER, il est également important d’étudier les différents services rendus par l’assureur ou la mutuelle à ses souscripteurs ou adhérents. Ces services traduisent le sérieux d’un gestionnaire ainsi que l’attention qu’il porte à ses clients.
Ainsi, Médicis se distingue par la qualité de son service client : Médicis a été « Élu Service Client de l’Année » dans la catégorie « Assurance » pendant 3 années consécutives pour la disponibilité, la réactivité et l’expertise de ses conseillers retraite par téléphone, e-mail, réseaux sociaux et site Internet.
Également, les adhérents de Médicis peuvent profiter d’offres exclusives sur des produits et services personnels et professionnels grâce au Club Avantages.
Enfin, Médicis s’associe à l’observatoire Amarok pour proposer à ses adhérents :
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Pour vous aider à connaître vos droits à la retraite et découvrir les solutions adaptées à vos besoins, n’hésitez pas à prendre un rendez-vous avec un expert retraite Médicis, le spécialiste de la retraite des indépendants et chefs d’entreprise salariés. L’expertise de nos conseillers sur les contrats PER est un atout pour bien choisir son PER.
Bon à savoir : 2024 a été une année de reconnaissance pour le PER Médicis Multisupport et pour Médicis, qui ont tous deux été salués par le magazine Challenges :
- Le PER Médicis Multisupport a reçu le label des « Meilleurs PER 2024 ».
- Médicis a été distinguée par le label du « Meilleur Conseil Épargne ».
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