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Le patrimoine financier, immobilier et professionnel des ménages

30 juin 2025

Une étude récente de l’Insee met en évidence que 90,5 % des ménages résidant en France détiennent au moins un produit financier. Les livrets d’épargne et l’assurance-vie restent les placements financiers préférés des ménages. 61,2% des ménages détiennent du patrimoine immobilier et 15,3% détiennent du patrimoine professionnel, souvent lié à une activité d’entrepreneur indépendant.

Patrimoine financier

Début 2024, 90,5 % des ménages résidant en France détiennent du patrimoine financier. Les livrets d’épargne et l’assurance-vie restent, en 2024 les placements préférés des ménages. Sur 20 ans, la détention d’épargne logement a diminué, tandis que les ménages se sont plus tournés vers l’assurance-vie et vers l’épargne retraite.

Nature du patrimoine financier détenu par les ménages

Quels sont les éléments constitutifs du patrimoine financier des ménages début 2024 ? Les ménages possèdent les différents types d’actifs financiers suivants :

un livret d’épargne (86,9%) : produit financier le plus fréquemment détenu, il constitue un placement sans risque de perte en capital mais au rendement faible, voire parfois inférieur à l’inflation comme en 2024. Pour la plupart des ménages, il s’agit de livrets d’épargne défiscalisés : 78,1% des ménages détiennent un livret A, 39,7% un livret de développement durable et solidaire (LDDS), 21,5% un livret d’épargne populaire (LEP) et 9,8% un livret jeune. Peu de ménages détiennent des livrets soumis à l’impôt sur le revenu (7,5 %) ;
une assurance-vie (41,7%) : le taux de détention d’une assurance-vie a fortement augmenté depuis 2004. Depuis 2010, il s’agit du deuxième placement financier choisi par les ménages. Dotée d’une fiscalité attractive, l’assurance-vie permet de se constituer un patrimoine financier au cours de la vie et de le transmettre par voie de succession avec une fiscalité favorable. Les ménages détiennent plus fréquemment des contrats d’assurance-vie monosupports (investissement sur des fonds euros, à capital garanti) que des contrats multisupports (supports en unités de compte, avec risque de perte en capital) ;
de l’épargne logement (27%) : l’objectif de l’épargne logement (plan d’épargne logement – PEL– et contrat épargne logement – CEL) est de favoriser le financement d’achats immobiliers. Bien que les droits à prêts liés aux PEL et aux CEL soient plus compétitifs avec la remontée des taux d’emprunts sur le marché, la baisse de la détention des produits d’épargne logement se confirme entre 2021 et 2024. Parmi les ménages détenant de l’épargne logement, 58,5 % détiennent uniquement un PEL et 20,9 % uniquement un CEL, les 20,6 % restants détenant les deux produits d’épargne logement ;
de l’épargne retraite: en 2024, avec 19,1 % des ménages concernés, la détention d’épargne retraite atteint un point haut. Ces produits permettent de se constituer une épargne en vue de la retraite, en complément de la pension de retraite versée par les régimes de retraite obligatoire. Le taux de détention des produits d’épargne retraite augmente nettement entre 2021 et 2024. Cette hausse s’explique probablement par la création, depuis le 1^er octobre 2019, des plans d’épargne retraite individuels (PER) et des plans d’épargne retraite d’entreprise collectifs. Ces nouveaux supports visent à attirer plus d’épargnants en offrant des conditions de sortie plus souples (sortie en rente ou sortie en capital) et une fiscalité avantageuse (pour en savoir plus, voir nos articles : Le PER, une solution d’épargne retraite souple et La fiscalité du PER) ;
des valeurs mobilières – actions, obligations (17,4%) ;
de l’épargne salariale – participation, intéressement, plan d’épargne salariale (15,6%) ;
un plan d’épargne en actions (PEA) (9,8%) ;
un compte-titres ordinaire (9,6%).

Taux de détention par grand type de produits financiers en France entre 2010 et 2024

Graphique : Vie-publique.fr

La détention du patrimoine financier varie avec l’âge

La détention des différents produits financiers répond à des logiques différentes. Ainsi, la détention d’épargne retraite (PER, par exemple) augmente avec l’âge tout au long de la vie active, pour décroître à partir de 60 ans : en 2024, 29,5 % des ménages de 50-59 ans détiennent un produit d’épargne retraite contre 11,1 % pour les 70 ans ou plus.

De même, les ménages ont tendance à se séparer de leur épargne logement et de leur épargne salariale après 60 ans. L’assurance-vie fait, quant à elle, exception avec une hausse du taux de détention également chez les plus âgés, en lien avec les avantages fiscaux apportés en cas de succession : 50,8 % des 70 ans ou plus détiennent une assurance-vie, contre 45,0 % des 60-69 ans.

Ces différences par âge traduisent d’une part, le fait que les décisions et capacités d’épargne évoluent au cours du cycle de vie (effet âge) et d’autre part des effets générationnels, liés par exemple au contexte économique, à la fiscalité sur les différents produits financiers, ou encore à la hausse de l’âge moyen de départ en retraite.

Patrimoine immobilier

Les différents types de patrimoine immobilier

L’immobilier a une place prépondérante dans le patrimoine des ménages. En 2024, 61,2 % des ménages possèdent au moins un bien immobilier. La plupart des ménages détenant du patrimoine immobilier sont propriétaires de leur résidence principale. Ainsi, 57,2 % des ménages sont propriétaires de leur résidence principale.

Par ailleurs, 20,5 % des ménages possèdent un logement autre que leur résidence principale (résidence secondaire, logement vacant, loué ou mis à disposition gratuitement), principalement des quinquagénaires.

L’endettement et le patrimoine immobilier

Trois ménages sur dix sont endettés pour de l’immobilier, que ce soit pour l’achat d’une résidence principale ou d’autres biens immobiliers, ou encore pour le financement de dépenses liées à de gros travaux. Faible avant 30 ans, la part de ménages endettés pour de l’immobilier atteint son maximum entre 30 et 49 ans.

Patrimoine professionnel

Moins répandu que les patrimoines financier et immobilier, le patrimoine professionnel est avant tout lié à l’activité professionnelle. En 2024, 15,3% des ménages possèdent un patrimoine professionnel, un niveau stable depuis 2010. Il peut s’agir d’une entreprise (dont le ménage possède des parts ou actions et en est le dirigeant) ou de capital productif (terrains agricoles, machines…). Ces actifs relèvent d’une logique patrimoniale particulière : leur détention est souvent liée à l’activité professionnelle, présente ou passée, des ménages. 94,0 % des ménages dont la personne de référence est exploitant agricole en possèdent, 76,8 % des artisans, commerçants et chefs d’entreprise et 64,1 % des professions libérales. Une partie de leur patrimoine constitue alors leur outil de travail.

Très liée à l’activité professionnelle des ménages, la détention de patrimoine professionnel augmente avec l’âge tout au long de la vie active, puis diminue après 60 ans : 20,4 % des ménages de 50 à 59 ans ont du patrimoine professionnel, contre 11,5 % à 70 ans ou plus. Une fois à la retraite, les ménages anciens entrepreneurs indépendants ont plus souvent du patrimoine professionnel que les autres retraités, mais nettement moins fréquemment que les indépendants en activité. Certains peuvent conserver une activité indépendante résiduelle en complément de leur retraite ou posséder des terres agricoles qu’ils mettent en location par exemple.

Source : Étude Insee – « La détention de patrimoine des ménages en 2024 » (mai 2025)

Pour aller plus loin :