Comment préparer sa retraite et investir pour sa retraite quand on est dirigeant d’entreprise ? De nombreuses solutions sont à la disposition des dirigeants et chefs d’entreprise afin d’augmenter leurs revenus une fois à la retraite. Quand préparer sa retraite ? Le plus tôt possible, en épargnant, tout en diversifiant ses investissements pour la retraite et ses placements financiers. Sans oublier de s’informer régulièrement sur ses droits à la retraite.
L’inquiétude d’une majorité des Français qui craignent de manquer de ressources financières à la retraite concerne également les chefs d’entreprise.
Toutefois, il existe des solutions pour anticiper la retraite dès le début de sa vie professionnelle afin de pouvoir compléter sa retraite le moment venu.
Dirigeant d’entreprise : comment préparer sa retraite à 30 ans
À la trentaine, la priorité financière personnelle du dirigeant d’entreprise est généralement l’acquisition de sa résidence principale.
Certes, cela réduit temporairement la capacité d’épargne. Mais cela évite de payer des loyers à fonds perdus et, une fois le crédit remboursé, il est possible d’augmenter significativement son épargne. Être propriétaire de sa résidence principale permet de réduire considérablement ses dépenses de logement une fois à la retraite.
Durant cette période d’acquisition de résidence principale, n’hésitez pas à néanmoins placer de l’argent pour la retraite, même des sommes modestes. L’important est d’épargner régulièrement (idéalement, tous les mois). Sortie en rente viagère ou sortie en capital ? Pensez à diversifier vos placements financiers afin de bénéficier des avantages des deux types de sortie :
- les livrets d’épargne réglementés(livret A, LDDS, CEL) permettent de se constituer une épargne qui reste disponible en capital à tout moment, dont le montant est garanti, mais leurs montants sont plafonnés et leurs taux de rémunération relativement bas ;
- l’assurance-vie, placement financier préféré des Français, est un placement financier adapté pour se constituer un complément de retraite : à la sortie du contrat d’assurance vie, vous pourrez opter pour une sortie en capital ou le versement d’une rentre viagère ;
- sans oublier le plan d’épargne retraite (PER), solution d’épargne dédiée à la constitution d’une épargne retraite quel que soit votre statut (travailleur non-salarié ou dirigeant salarié) qui garantit, une fois à la retraite, une rente viagère mensuelle versée à vie ou un capital (ou un mixte de rente viagère mensuelle et de capital) avec, si vous le souhaitez, un avantage fiscal immédiat lors du versement des cotisations (voir notre article sur la fiscalité du PER).
Enfin, conservez minutieusement les documents liés à votre vie professionnelle. Sachez qu’à 35 ans, vous recevrez automatiquement par courrier un relevé de situation individuelle (RIS) : ce document, envoyé tous les 5 ans à partir de 35 ans, récapitule les trimestres et points acquis dans chacun des régimes de retraites obligatoires (de base et complémentaire) auxquels vous avez été affilié. C’est l’occasion de vérifier qu’aucune expérience professionnelle n’a été oubliée et de faire corriger les omissions. Ce relevé est mis à jour chaque année et peut être consulté à tout moment sur compte Info-retraite (voir notre article : Comment lire votre relevé de carrière ? ).
Comment préparer sa retraite à 40 ans
Produits d’épargne retraite et défiscalisation
À partir de 40 ans, généralement, les revenus du dirigeant d’entreprise augmentent et la pression fiscale aussi.
Produits d’épargne retraite et défiscalisation s’avèrent alors particulièrement pertinents. En particulier, il est encore temps d’ouvrir un PER ou d’augmenter vos versements sur le PER que vous avez déjà ouvert antérieurement. En effet, chaque année, les cotisations versées sur votre PER sont déductibles des revenus imposables (de vos revenus professionnels si vous êtes travailleur non salarié ou de vos revenus personnels si vous êtes salarié) dans la limite d’un plafond de déduction. Plus votre tranche marginale d’imposition est élevée, plus l’économie d’impôt sur le revenu est importante. Vous pouvez aussi choisir de ne pas bénéficier de cette déduction fiscale. Dans ce cas, la fiscalité lors de votre départ à la retraite sur votre rente viagère ou votre capital sera allégée. Pour aller plus loin, consultez nos articles : La fiscalité du PER et Quelle défiscalisation avec un PER ?
Vous pouvez également augmenter vos versements sur les solutions d’épargne dédiées à la retraite que vous détenez déjà (contrat retraite loi Madelin ou PERP) afin de bénéficier de la déduction fiscale des versements. Autre possibilité : transférer sur votre PER vos droits déjà existants sur votre contrat retraite loi Madelin ou PERP.
Investir pour sa retraite dans l’immobilier locatif
En dehors des produits d’épargne retraite, une autre façon de se constituer un complément de revenus pour la retraite consiste à investir pour sa retraite dans l’immobilier locatif : parking, studio ou appartement meublé ou non meublé, etc.)
Les contraintes ? La possible vacance de locataires, les éventuels impayés et contentieux, la gestion locative, les coûts cachés (réparations)…
Investir pour sa retraite dans des placements financiers
Autre façon d’investir pour sa retraite : se constituer un portefeuille d’actions boursières, le cas échéant, via un plan d’épargne en actions (PEA) qui bénéficie d’un régime fiscal de faveur et permet d’opter, à la sortie, pour le versement d’une rente viagère. Le PEA est intégralement investi en actions et est donc, par principe, un placement financier risqué. Privilégiez donc, dans ce cas, une détention à long terme (au moins 10 ans) qui permet de gommer les cycles et d’atténuer les risques.
S’informer sur ses droits à la retraite
À 40 ans et 45 ans, vous recevrez votre relevé individuel de situation. Vous pourrez également, dès 45 ans, solliciter un entretien d’information retraite, personnalisé et gratuit, avec votre caisse de retraite de base ou complémentaire. Cet entretien permet de faire le point sur vos droits à la retraite, le montant de votre future retraite et les dispositifs permettant d’optimiser son montant : surcote, rachat de trimestres, retraite progressive, etc.
Comment préparer sa retraite à 50 ans
Objectif : sécuriser vos placements tout en défiscalisant.
Là encore le PER, avec sa déduction fiscale à l’entrée lors du versement des cotisations, s’avère intéressant.
À 50 ans, vous recevrez automatiquement votre relevé individuel de situation. À compter de 55 ans, puis tous les cinq ans, le relevé individuel de situation sera accompagné d’une estimation indicative globale (EIG), c’est-à-dire une simulation du montant futur de votre retraite, tous régimes confondus.
Pour aller plus loin :
- consultez notre article : Comment préparer sa retraite à 50 ans ?
- voir notre livre blanc sur la retraite des dirigeants: « Quelle retraite pour les chefs d’entreprise ? »
Solliciter un expert pour vous accompagner dans la préparation de votre retraite
Médicis est là pour vous aider à préparer votre retraite. Pour vous aider à connaître vos droits en tant que dirigeant d’entreprise et découvrir les solutions adaptées à vos besoins, n’hésitez pas à prendre un rendez-vous avec un expert retraite Médicis, le spécialiste de la retraite des indépendants et chefs d’entreprise salariés. L’avantage ? Vous pourrez ainsi avoir une vision au plus juste du montant de vos retraites de base et complémentaire. L’expertise de nos conseillers sur les PER est un atout pour découvrir les solutions adaptées à vos besoins tout en vous permettant de réduire le montant de vos impôts.
Commencez également à réfléchir aux modalités selon lesquelles vous envisagez la transmission de votre entreprise. Si vous vous orientez vers une cession d’entreprise, cela vous permettra de vous constituer un capital disponible à la retraite.
Pour aller plus loin, voir nos articles :
